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银行资金管理论文:关于资金归行管理的对策与措施
来源:文秘网 时间:2012/10/14 22:32:11 作者:yangmishu

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一、资金归行管理的必要性和重要性
    (一)资金归行管理是银行业执行贷款“新规”的要求。贷款“新规”要求信贷资金实贷实付,根据现金流量的多少和现金流动的快慢来调整对其信贷管理措施,因此,加强客户资金归行管理,科学规避风险,提高信贷资金和客户资金的利用率很有必要。
    (二)资金归行管理是银行信贷资金经营的重要体现。银行资金安全性、流动性和效益性是银行业的经营原则。资金归行率的提高,可以有效地防止资金体外循环,可以增强银行业对贷款企业资金使用的可控性,从而有利于信贷资金流动性的加快和效益的提高。
    (三)资金归行管理是银行防范信贷资产风险的重要措施。信贷资金运动的规律表现为:货币—商品—货币的不断循环,从而实现资金的双重支付,双重归流。其中信贷资金投放给企业是第一重支付,企业用于购买原材料进行生产或加工

产品是第二重支付,企业将生产或加工的产品销售收入归行有利于银行业及时了解企业生产经营状况,及时发现资金运营中的问题,有针对性的采取措施及时化解风险。
      二、资金归行管理存在的不足与问题
目前,由于种种原因客户经营中的现金流严重亏缺,或挪作它用,或存在资金流失其他金融机构的现象,其原因主要有以下几个方面:
    (一)结算功能不到位。虽然农信社最近几年陆续完善了结算功能,建立了一套功能齐全、安全高效的支付清算系统,积极开发网上银行、电话银行等新型服务平台和信用卡业务等,但由于系统更新的不及时和不完善,贷款客户与贷款客户的交易对手开户没有归口,从而很大程度上影响资金归行率的管理。
    (二)思想认识不到位。部分行(社)高管人员及客户经理对客户资金归社管理和资金归行重要性认识不足,重视不够,工作措施不力,重贷轻管思想不同程度存在,有的甚至贷而不管。
    (三)考核机制不到位。目前,农信社现有的薪酬考核办法,注重于存款、贷款、中间业务、利息收入等传统业务指标考核份额较重,没有切实可行的资金归行管理考核办法来督促此项工作开展、实施和督导。
     (四)宣传沟通不到位。与客户交流沟通不够、合作诚信度不高,客户对现有的结算渠道不了解、不熟悉,至使其闲散资金流失在外。
     (五)银行监管不到位。目前,银行业竞争愈演愈烈,“争”客户、“抢”存款导致企业多行开户、账户使用效率低下,致使资金归行率越来越低,一方面,农村合作金融机构具有机制的灵活性,在贷款营销方面有别于其它银行得天独厚的优势,有许多中小企业在农信社贷款,资金回笼到其它金融机构;另一方面,金融机构的“存款之战”助推了借款人失去履行权利和义务的主观能动性和资金不归行的随意性,从而失去贷款行的管理与监督。
      三、资金归行管理的对策与措施
现阶段作为农信社,无论从管理经验和管理水平,都还不能满足市场经济条件下瞬息万变的形势,要不断提高管理者适应新形势、新要求的信贷管理模式,就要不断更新知识、更新观念,结合实际,不断创新,与时俱进,明确资金归行管理所要达到的目标,多措并举,从事前、事中、事后等三个方面做好贷款客户资金的归集,确保提高贷款资金归行率,从而制定相应的措施加以解决。
    (一)政策策略事前引导。对有贷款需求的客户进行分类,对在农信社往来较多,资金量较大的客户,优先考虑,信贷支持;对新开户的客户,做好事前沟通工作,要求客户尽量在农信社开立基本账户,并把贷款账户作为正常往来结算户,确保资金能够回笼农信社账户,并作为贷款到期后续贷和继续合作的主要依据。
 科技战略,打造资金归行的“硬”件。农信社要想在日益激烈的竞争中立于不败之地,必须尽快完善资金结算系统建设,更新资金结算制度建设,牢固树立“他无我有、他有我优”的理念,与时俱进,不断创新支付、结算渠道和手段,适应、满足市场经济条件下客户便利的资金划转到贷款行的方式。
      服务战略,理顺资金归行的“软”件。把优质文明服务作为永恒的主题,牢固树立“一切为了客户,为了客户一切,为了一切客户”的理念,以客户为中心,实施服务制胜的战略,将优质文明规范服务融入到客户业务的每一个环节,不断改善服务环境,完善服务设施,创新服务品种,规范服务行为,提高核心竞争力和可持续发展能力。同时,切实做好对客户的宣传和回访工作。把信贷管理和客户资金归行管理工作向客户说清、讲透,让客户乐于接受并积极支持,深入了解信贷资金实贷实付是贷款新规的要求,让客户懂得客户资金归行管理的必要性和重要性。
      考核战略,强化资金归行的“要”件。把资金归行率作为信贷管理的一项基本要求,纳入信贷人员考核内容,明确信贷人员必须管理好贷款用途及资金流向;制定奖惩措施,激励信贷人员提高管贷水平,将资金归行率与信贷人员绩效考核报酬挂钩。制定资金归行的相关指标考核办法,对管户客户经理所管贷款客户“归行率”未达标的,除对该客户经理实施经济处罚外,还应实施待岗或调整工作岗位处理,对管户客户经理所管户客户归行率较高的可以实行一次性奖励或提高贷款审批权限,以充分调动客户经理的主动性和积极性。
      激励战略,挂钩贷款客户的“条”件。要寻求人民银行紧密合作,将贷款客户的资信状况与人民银行征信系统实时对接,把贷款客户的资金归行率纳入客户征信系统对客户信用状况进行评价,让不讲信用者融资无门,让诚实守信者把信用当作融资的介绍信和名片。一是与客户的信用等级评定挂钩。视贷款客户的销售货款归行缺口比例,相应下调信用等级。二是与客户的授信额度挂钩。对回笼归行资金达不到相应额度的客户,按相同额度压缩其授信额度。三是与贷款利率挂钩。按相同的销售货款归行缺口比例提高贷款利率。四是与后续贷款发放挂钩。实际归行率低于应归行相应规定比例的,除采取以上“四挂钩”激励外,还要根据实际情况要求贷款客户提前归还所欠贷款,压缩企业新增贷款计划,削减贷款计划总量,从严设定贷款方式和贷款期限。
    (二)信贷资金实时监控。对已在农信社发生信贷业务的客户,业务部门根据客户提供的供销合同,实时审批资金使用,受理贷款客户提款申请,做到及时了解客户的信贷资金使用情况,以及贷款使用后的资金流量、回笼时间、金额,确保开放式“阳光”运作,在降低风险的前提下,保证农信社的综合收益。
    (三)定期采集数据监测。农信社要对贷款客户定期采集数据进行实时监测,并制定和完善相应的客户退出机制,确保贷款放得出收的回,从而实现贷款经营“安全性、流动性、效益性”的基本原则。对在农信社资金归行率较低的客户做到及时了解客户的经营状况,通过上门走访、电话提醒等手段,要求客户资金归到贷款开户银行,对多次督促归行率仍较低的客户,农信社在该企业贷款到期后中断与其合作,淘汰这类低端客户。

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